Nigdy do tej pory nie starałeś/aś się o kredyt hipoteczny czy gotówkowy ani o pożyczkę? Wiele osób myśli, że brak historii kredytowej jest dla banku czymś pozytywnym. Jak się jednak okazuje, wcale nie musi tak być. Z czym się to wiąże? Jak budować od podstaw swoją historię kredytową?
Czym jest historia kredytowa?
Twoja historia kredytowa to cała Twoja przeszłość związana z kredytami i pożyczkami. Zaliczają się do niej nie tylko pieniądze pożyczone z banku, ale również z firm pożyczkowych.
Do historii kredytowej wpisują się także wszelkie zakupy na raty, na jakie zdecydujesz się w sklepie – są one również formą kredytu przeznaczonego na zakup wybranego artykułu. Właśnie w ten sposób i na ten cel (np. zakup RTV) większość osób bierze swój pierwszy kredyt ratalny.
Dlaczego historia kredytowa jest tak ważna? Ponieważ bank bierze ją pod uwagę, zanim udzieli Ci zgody lub odmowy na kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Twoje wcześniejsze i obecne zobowiązania (o których informacje znajdują się w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej) są dla niego wskazówką, czy kolejny kredyt nie wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem.
Co jednak istotne, historia kredytowa nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na decyzję banku. Oprócz tego znaczenie ma również Twoja zdolność kredytowa. Składa się na nią wiele czynników takich jak:
- wiek;
- stan cywilny i sytuacja rodzinna;
- wysokość wynagrodzenia;
- forma zatrudnienia;
- wykonywany zawód;
- stałe koszty.
Chociaż historia kredytowa to nie jest jedyny aspekt, jaki bank bierze pod uwagę, nie można jej zaniedbać. Jej brak możesz dotkliwie odczuć w najmniej spodziewanym momencie, gdy zechcesz np. otrzymać kredyt na wymarzone mieszkanie czy samochód, a bank nie zdecyduje się go przyznać.
Brak historii kredytowe – czym grozi?
Na początku jesteś „białą kartką”. Twoje doświadczenie oraz wiedzę zdobywasz z wiekiem. Nie inaczej jest z historią kredytową. Zaczynasz ją budować wraz z kolejnymi pożyczkami lub kredytami.
Brak historii kredytowej może być problemem przy pożyczeniu większej sumy. Mowa tu głównie o kredytach bez zabezpieczenia, czyli gotówkowych. Historia kredytowa świadczy bowiem o Twojej rzetelności i terminowej spłacie rat. Bez tego bank nie wie, czego może się spodziewać po danym kredytobiorcy. Z tego powodu może być ostrożniejszy przed wydaniem decyzji dotyczącej konkretnego wniosku o kredyt.
Trochę inaczej jest w przypadku kredytów zabezpieczonych, np. hipoteką. Tutaj wystarczy pokazać, że ma się odpowiednio wysokie i stabilne zarobki. Zabezpieczeniem kredytu jest bowiem nieruchomość. Dlatego banki mogą być bardziej przychylne w razie braku historii kredytowej w rejestrze BIK, która potwierdzałaby Twoją wiarygodność bądź jej brak.
Jak budować historię kredytową?
Każda, jednorazowa suma, jaką pożyczysz, wpływa na Twoją historię kredytową. Na początku ciężko będzie się starać o większe kwoty (poszczególne podmioty będą miały swoje limity dla osób, które wysyłają zapytanie kredytowe pierwszy raz). Możesz za to zdecydować się na mniejsze kredyty, które spłacisz bezproblemowo.
Pamiętaj, że kwota kredytu zawsze powinna być dostosowana do Twoich aktualnych możliwości finansowych. To umożliwi Ci bezproblemową spłatę i pozwoli rzeczywiście budować wiarygodność kredytową, a nie wręcz przeciwnie – wpaść w spiralę zadłużenia.
Aby zbudować historię kredytową, możesz także zdecydować się na chwilówkę w sektorze pozabankowym. Krótkoterminową pożyczkę możesz otrzymać w kilka minut i wydać na dowolny cel. Jeśli zostanie spłacona w terminie, może poprawić Twoją wiarygodność kredytową.
Czy można dostać kredyt bez historii kredytowej?
Brak historii kredytowej rzeczywiście może być utrudnieniem przy staraniu się o kredyt. Nie oznacza jednak, że nie można dostać kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego bez historii. Decyzja analityków banku w sprawie konkretnego wniosku, który będą przetwarzać, zależy w dużej mierze od oceny zdolności kredytowej, tj. Twoich zarobków, zatrudnienia, wieku.
Brak historii jest zdecydowanie lepszy niż zła historia kredytowa ze zobowiązaniami, których nie będziesz spłacać. W związku z tym nie warto się zadłużać tylko po to, by mieć je na swoim koncie. Sięgaj po pożyczki, kredyty bankowe i inne dostępne produkty finansowe tylko wtedy, gdy rzeczywiście ich potrzebujesz i gdy stać Cię na spłatę rat.