Od czego zależy zdolność kredytowa? Oszacuj swoje szanse na kredyt!

6 marca, 2025

Zastanawiasz się, czy uzyskasz kredyt i na jakiej podstawie bank Ci go udzieli? Kluczowym czynnikiem jest w tym kontekście zdolność kredytowa. To właśnie od niej zależy, czy zaciągniesz kredyt na wymarzone mieszkanie, samochód czy inne cele. Jak banki obliczają zdolność kredytową i jak możesz ją poprawić? Oto kompleksowy przewodnik, który pomoże Ci lepiej zrozumieć ten temat.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to Twoja zdolność do terminowego spłacania zaciągniętych zobowiązań wraz z odsetkami. Banki wykorzystują ją do oceny ryzyka, jakie wiąże się z udzieleniem Ci kredytu. W praktyce oznacza to analizę Twoich dochodów, wydatków, historii kredytowej i innych czynników finansowych.

Zdolność kredytowa nie tylko determinuje Twoje szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego czy gotówkowego, ale także wpływa na jego warunki. Wyższa zdolność kredytowa może oznaczać niższe oprocentowanie i bardziej atrakcyjne warunki spłaty.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Czynników jest co najmniej kilka. Do najistotniejszych należą:

Dochód

Twój dochód netto, jego wysokość i regularność są podstawą oceny zdolności kredytowej. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest często lepiej postrzegana niż działalność gospodarcza lub umowa zlecenie.

Historia kredytowa

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) zbiera dane o Twoich wcześniejszych zobowiązaniach. Regularne spłaty zwiększają Twoją wiarygodność, natomiast opóźnienia mogą ją obniżyć.

Obciążenia finansowe

Liczba posiadanych kart kredytowych, chwilówki czy inne kredyty mogą wpłynąć na zdolność kredytową. Bank ocenia, czy Twoje dochody pozwalają na spłatę kolejnych zobowiązań.

Liczba osób na utrzymaniu

Im więcej osób utrzymujesz, tym mniejszą kwotę bank może uznać za dostępną na spłatę kredytu.

Czas trwania zobowiązania

Im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsze raty miesięczne, co może poprawić Twoją zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa a rodzaj kredytu

Dwoma podstawowymi rodzajami kredytów zaciąganych w Polsce są kredyt gotówkowy oraz kredyt hipoteczny. Przy kredytach hipotecznych bank szczegółowo analizuje Twoją sytuację finansową, w tym wartość nieruchomości i wysokość wkładu własnego. W przypadku kredytów gotówkowych procedury są uproszczone, ale nadal wymagają analizy dochodów i historii kredytowej.

Jak banki obliczają zdolność kredytową?

Banki korzystają z różnych narzędzi i wskaźników, aby oszacować Twoją zdolność kredytową. Uwzględniają one:

• Wysokość dochodów netto.
• Wydatki gospodarstwa domowego.
• Zobowiązania finansowe, takie jak inne kredyty czy leasing.
• Scoring kredytowy z BIK, który odzwierciedla Twoją historię kredytową.

Wśród istotnych czynników, które mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową, są:

• Zbyt wysoki poziom zadłużenia.
• Nieregularne dochody.
• Negatywne wpisy w BIK.
• Zbyt krótki czas zatrudnienia.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Pierwszym narzędziem jest raport BIK. Możesz go pobrać raz na 6 miesięcy z Biura Informacji Kredytowej za darmo, aby sprawdzić swoją historię kredytową i ocenę punktową. Możesz także zapłacić, by otrzymać bardziej obszerną wersję raportu lub chcesz go pobierać częściej, niż co pół roku.

Drugi sposób na sprawdzenie zdolności kredytowej to skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej online. Takie narzędzia dostępne są obecnie na praktycznie każdej stronie instytucji oferującej wsparcie finansowe. Wprowadzając poszczególne dane, możesz oszacować maksymalną kwotę kredytu, na którą możesz liczyć.

Trzeci sposób to konsultacja z doradcą. Ekspert pomoże przeanalizować Twoją sytuację finansową i wskazać obszary do poprawy. Jeśli jesteś zainteresowany pożyczką – zapraszamy do kontaktu.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Poprawa zdolności kredytowej wymaga czasu. Jest jednak kilka sposobów, które mogą Ci pomóc.

Pierwszym jest zwiększenie dochodów, np. poprzez postaranie się o podwyżkę lub znalezienie dodatkowego źródła dochodów. Drugi sposób to rezygnacja z niepotrzebnych produktów – zamknij nieużywane karty kredytowe lub limity kredytowe, ponieważ mogą one obniżać Twoją zdolność kredytową. Ponadto, jeśli masz jakieś zaległe zobowiązania, np. chwilówki lub inne kredyty, to spłać je, aby zmniejszyć obciążenia finansowe.

Podsumowanie: Oszacuj swoje szanse na kredyt

Zdolność kredytowa zależy od dochodów, wydatków, historii kredytowej i liczby osób na utrzymaniu. Banki analizują Twoją sytuację finansową za pomocą raportów BIK i innych narzędzi. Popraw swoją zdolność kredytową, spłacając zobowiązania i zwiększając dochody. Jeśli chcesz oszacować swoje szanse na kredyt, skorzystaj z kalkulatorów i porad doradców kredytowych. Znajomość zasad obliczania zdolności kredytowej pomoże Ci lepiej przygotować się do wnioskowania o kredyt i zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku.