Rodzaje pożyczek i kredytów dla osób indywidualnych oraz ich zalety i wady
20 lutego, 2025
Kredyty i pożyczki to popularne rozwiązania finansowe dla osób indywidualnych, które umożliwiają realizację różnych celów – od zakupu mieszkania, przez remont, aż po sfinansowanie nagłych wydatków. Na rynku jest dostępnych wiele takich produktów, w tym kredyty hipoteczne, gotówkowe, konsolidacyjne czy pożyczki pozabankowe. Poznaj ich specyfikę i sprawdź, czy warto z nich korzystać.
Rodzaje kredytów i ich specyfika
Masz do wyboru kilka rodzajów kredytów, o jakie możesz się starać. Różnią się one wysokością kwoty, celem, na jaki przeznaczysz pieniądze, a nawet tym, jak wygląda spłata. Rodzaje kredytów możesz podzielić także na te kierowane do klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców. W zestawieniu skupimy się na ofercie dla osób fizycznych.
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na dowolny cel. Bank nie ma prawa weryfikować, na co zostały wydane pożyczone środki. Jeśli zatem planujesz większy remont mieszkania lub zakup sprzętu RTV/AGD, taki rodzaj kredytu powinien Cię zainteresować.
W jego ramach możesz pożyczyć nawet 255 550 zł (w zależności od zdolności kredytowej). Maksymalny okres spłaty to 10 lat. Niecelowy charakter jest największą zaletą tej opcji. Wadą jest z kolei stosunkowo wysoka rata, ponieważ koszty takiego kredytu nie należą do najniższych.
Kredyt samochodowy
Podobnym rodzajem kredytu bankowego jest kredyt samochodowy. W odróżnieniu od oferty kredytu gotówkowego możesz przeznaczyć go tylko na zakup pojazdu. Do wyboru masz standardowe finansowanie, kredyt 50/50, a nawet kredyt z ratą balonową.
Kredyt studencki
Jeśli nadal studiujesz, możesz mieć problem, aby podjąć się pełnoetatowej pracy. To całkowicie zrozumiałe. Dlatego część banków ma ofertę stworzoną właśnie pod studentów. Co ciekawe, taki kredyt zaczniesz spłacać dopiero 2 lata po zakończeniu studiów. Zdążysz zatem znaleźć pracę i zbudować sobie stabilną sytuację finansową.
Kredyt hipoteczny
Na koniec zostawiliśmy najpoważniejszy rodzaj kredytu, o jaki możesz się starać. Jest to kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup nieruchomości. Co ważne, można go wydać nie tylko na zakup mieszkania czy też domu, ale także działki, na jakiej ma być on postawiony czy na budowę. Ten rodzaj kredytu to często zobowiązania na wiele lat. Dopóki nie zostanie on spłacony, hipoteka będzie zabezpieczeniem na rzecz banku w księdze wieczystej.
Banki wnikliwie weryfikują klientów i ich wnioski, udzielając im kredytu hipotecznego. Sprawdzają nie tylko BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i historię kredytową, ale też m.in. stan prawny nieruchomości.
A może pożyczka?
Znasz już podstawowe rodzaje kredytów. Wiesz, jaki kredyt pozwoli Ci sfinansować zakup domu, a jaki samochodu. Co jednak z pożyczkami? Są one udzielane zarówno przez firmy pożyczkowe, jak i same banki. Podobnie jak kredyt, pozwolą Ci zrealizować Twoje plany i marzenia. Różnią się kilkoma szczegółami.
Przede wszystkim pożyczki to zobowiązania na niewysokie kwoty. Najczęściej są one udzielane na kilka lub kilkanaście miesięcy. Z tego powodu maksymalna kwota pożyczki to z reguły kilka tysięcy złotych. Niekiedy jednak może to wystarczyć, aby zrealizować swoje plany.
Pożyczki mają dużą przewagę nad kredytami. Przede wszystkim można o wiele prościej je zaciągnąć. W przeciwieństwie do kredytów, wszelkie formalności są ograniczone do niezbędnego minimum. Dzięki temu możesz liczyć na to, że zarówno decyzja, jak i wypłata środków na konto odbędzie się tego samego dnia.
Zastanawiając się zatem nad rodzajami kredytów bankowych, warto mieć na uwadze swoje potrzeby. W przypadku wysokich kwot bank może udzielić dużego kredytu, jeśli spełnisz wszystkie wymogi oraz formalności. Kiedy potrzebujesz mniejszej ilości pieniędzy, warto sprawdzić także pożyczki pozabankowe, które mogą być równie atrakcyjne co oferty banku. Ich krótkoterminowy charakter może być z kolei zaletą, ponieważ pozwala na szybsze uregulowanie zobowiązania i uniknięcie długoterminowych kosztów odsetkowych.
Rodzaje pożyczek i ich specyfika
Prywatna, rodzinna, czy pozabankowa? Pożyczki mają niejedno oblicze. Po dodatkową gotówkę możesz sięgnąć z wielu źródeł. Jak jednak zadbać o swoje bezpieczeństwo i wybrać odpowiedniego pożyczkodawcę? Porównujemy najpopularniejsze rodzaje pożyczek, po które sięgają konsumenci.
Pożyczka prywatna i jej specyfika
Nie ma nic złego w pożyczaniu pieniędzy od osób trzecich. Na co pożyczkobiorca powinien zwracać uwagę w takiej sytuacji, zwłaszcza jeśli będzie to pierwsza pożyczka?
Pożyczka prywatna może wiązać się z wieloma niebezpieczeństwami, a nawet ocierać się o lichwę. Po pomoc tego rodzaju sięgają najczęściej osoby ze złą historią kredytową (np. kredytobiorca z zaległościami w spłacie rat), które nie są w stanie otrzymać dodatkowych środków z innych instytucji. Pożyczki prywatne są udzielane przez inwestorów niezwiązanych z sektorem finansowym.
Do prywatnych pożyczkodawców zgłaszają się zatem często osoby zdesperowane, potrzebujące pieniędzy „na już”. Stwarza to pole do wielu nadużyć. Jeśli musisz zdobyć dodatkową gotówkę za wszelką cenę, możesz zgodzić się na nieuczciwą umowę, gdzie np. będzie wskazana wysoka prowizja czy miesięczna rata przewyższająca Twoje możliwości finansowe.
Sama zaś pożyczka może mieć znamiona nawet lichwy, jeśli jej oprocentowanie będzie wyższe, niż dopuszcza prawo (ustawa o kredycie konsumenckim).
Na co zwrócić uwagę przy pożyczce prywatnej?
Na co zatem należy zwrócić uwagę, jeśli planujesz zaciągać pożyczkę w ten sposób? Przede wszystkim musisz poznać dane pożyczkodawcy, które znajdują się w dowodzie osobistym.
Wskazane jest, aby prywatny inwestor przekazał informacje dotyczące nazwy firmy, NIP, PESEL. Każda pożyczka prywatna musi być także sporządzona na piśmie i zawierać przejrzyste warunki.
Zwróć przy tym uwagę na poprawność danych oraz na wysokość oprocentowania czy wskazanego RRSO, jak i dodatkowe opłaty manipulacyjne.
Pożyczka od rodziny – czy podlega opodatkowaniu?
Pożyczanie pieniędzy od bliskich osób jest bez wątpienia bezpieczniejsze aniżeli od obcych. Pożyczka od rodziny jest niekiedy kołem ratunkowym, kiedy potrzebuje się dodatkowej gotówki, ale staranie się o pożyczkę z instytucji finansowej nie wchodzi w grę.
Pomoc finansowa bliskim nie jest złamaniem prawa. Jednakże w określonych sytuacjach nie może ona zostać wyłącznie między stronami takiej procedury. Kiedy pożycza się środki od osób spokrewnionych, powinno się być czułym na podatek od czynności cywilnoprawnych.
Jeśli pożyczona kwota nie przekracza 9637 zł, nie jest opodatkowana i nie zachodzi potrzeba jej zgłaszania. W przypadku kiedy pożyczka od rodziny jest na wyższą sumę, przysługuje wtedy zwolnienie z PCC. Dzieje się tak jednak wyłącznie po spełnieniu określonych warunków. Przede wszystkim pożyczkodawca musi być Twoim bliskim, a Ty musisz wypełnić deklarację PCC-3 i udokumentować otrzymanie gotówki. W innym przypadku organ podatkowy ma prawo zażądać zapłacenia podatku.
Pożyczki chwilówki, czyli instytucje pozabankowe
Trzecim i najpowszechniejszym rodzajem pożyczki są chwilówki, udzielane przez firmy pozabankowe. Pomimo że nie działają one na podstawie Prawa Bankowego, wciąż podlegają pod Kodeks Cywilny. Dzisiaj to szeroki wybór instytucji, które zdążyły wyrobić sobie zaufanie konsumentów, realizujących przy ich pomocy różnego rodzaju inwestycje.
Pożyczki chwilówki to doraźna pomoc finansowa. Sięgają po nią osoby, które potrzebują szybko gotówki, ale są w stanie ją zwrócić w krótkim czasie. Zaletą parabanków jest ich tempo działania. Wszystkie formalności może wypełnić online, a decyzję otrzymasz nawet w kilkanaście minut. Udzielane pożyczki mają najczęściej termin zwrotu 30 dni. Taki czas spłaty dla wielu pożyczkobiorców jest korzystny.
Ponadto są one znacznie bardziej dostępne aniżeli kredyty konsumenckie w banku. Pożyczki chwilówki są przyznawane bez zaświadczeń, również osobom, które nie pracują na umowę o pracę, czy też nie mają najlepszej zdolności kredytowej. Szeroki wybór firm pożyczkowych sprawia, że znacznie łatwiej jest o konkurencyjną, dobrą ofertę, uwzględniającą uczciwy całkowity koszt pożyczki. Dzięki spisanej umowie procedura jest bezpieczna i wolna od nadużyć i oszustw.
Kredyty i pożyczki to narzędzia finansowe, które umożliwiają realizację różnych potrzeb, od zakupu nieruchomości, po krótkoterminowe wsparcie gotówkowe. Każdy rodzaj ma swoje zalety i wady, dlatego istotne jest dopasowanie rozwiązania do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.